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第3章财务规划增加生命自由度（第3页）

现在的家庭理财的必要性，已经让很多家庭深知。你不理财，财不理你，虽然这句话已经被人说烂了，但是其道理却是完全正确的。理财，作为个人以及家庭，自然与十分的必要性。虽然现在很多的家庭收入增加了，但是物价也涨了，人们同样要花更多的钱享受原来的生活质量，生活节余可能比以前更少了。所以说，理财不得不是家庭以及个人必须要重视的事情。如果没有良好的消费习惯，不能适当的理财，收入不代表家庭就有较高的资产。

理财并不是单单是挣钱，其实，理财于投资并不能划等号。理财关注的是人生规划中资产的合理配置，不但要考虑财富的保值增值，更要保证个人或者家庭的财务安全。理财在追求投资收益的同时，更多注重的是人生规划、风险管理规划、投资规划、养老规划、遗产规划封一系列的人生整体规划。

在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：

1。必要的资产流动性

个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。

2。合理的消费支出

个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理，使家庭收支结构大体平衡。

3。实现教育期望

教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

4。完备的风险保障

在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。

5。合理的纳税安排

纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。

6。积累财富

个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。

7。安享晚年

人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。

8。合意的财产分配与传承

财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代际相传

因此说，理财虽然包括投资，但是远远不只投资，投资更多的是赚钱等方面的资金问题，促使家庭财产的保值增值。而理财却可以看作一个相当全面的系统，通过其使人的一生达到财务自由，而财务自由就是理财的最终目的。

第5节与家族精神传承相结合

树有根，水有源。人有祖，知渊源。历经数百年，沧桑几经变幻，时代沉浮更新。

中国自古重视家族文化，古人认为“家和万事兴”，能“齐家”才能“治国、平天下”，有远见的人都希望建立良好的家风，并且能保持长久下去。希望自己的家族能够屹立不倒，将自己家族的文化与精神代代相传。

家族的传承不仅仅是财富的传承，更多的是精神、是家族文化的传承，是一个家族历史的沉淀和经验的积累与升华，文化的发展需要有历史的沉淀。

家族文化见证了人们耕读传家、生生不息的精神、繁衍出千千万万个后代，是一个家族引以为傲并值得世代传承的“珍宝”。

从英国最大的私人宅院邱吉尔庄园到拥有50万亿美元的罗斯柴尔德家族，再到资产4200亿的洛克菲勒家族；从拥有数千万两白银的山西晋商乔致庸家族的“乔家大院”、盐商“王家大院”，到资产3000万两白银的清末“红顶商人”胡雪岩在杭州的府邸，再到当代富豪--资产高达30亿美元的霍英东家族的“石头庄园”。

过去我们一听到家族传承，马上就想到要把财富传承下去，以为家族传承就是财富的传承。

家族传承应该传承的是家族精神、创业精神。艺术家，哪怕是一个民间艺人，他也面临家族传承的问题，他也需要传承他的手艺，传承手艺的背后是他的追求，是他的价值体现。

家族财富的传承在硬件上没有障碍，一张支票、一纸协议就可以顺利传递给下一代，难就难在家族文化、经营理念等‘软性’方面的传承。

我们回看那些百年家族的后人，他们仿佛天生具有责任与使命，而普通家庭的孩子往往成人之后才会意识到责任与使命，造成两者的生命轨迹讲师截然不同。

家族传承是一个重大的系统工程，核心的部分是精神品质的传承，只有把精神品质打造好了，家族的传承才有可能完成。

在家庭教育中，我们要把精神品质的教育落实到生活的点点滴滴中。

我们无法把自己不曾拥有的东西传给后代，因此，先让自己拥有更多的高贵精神品质才是传承的开始，也是帮助孩子实现传承的最好方法。